Dans le cadre d’un contrat de crédit hypothécaire à taux variable, le taux d’intérêt du dit prêt varie en fonction d’une donnée de référence (évolution du taux d’intérêts sur les emprunts, évolution des prix, etc.) Le montant total du crédit n’est donc pas défini à l’avance.
L’établissement prêteur fournis une notice concernant les conditions et les modalités de variations du taux d’intérêt. Il donne également un document d’information présentant une simulation de l’impact d’une variation de ce taux. Si les taux d’intérêts du marché du crédit viennent à baisser, l’emprunteur peut diminuer le montant de ses mensualités. Dans le cas contraire, elles augmenteront.
Le taux d’intérêt variable « capé »
Le crédit hypothécaire peut être souscrit avec un taux d’intérêt variable « capé ». Cela signifie que le contrat de crédit prévoit une limitation des taux d’intérêts quand ils sont revus à la hausse. Une limitation à la baisse peut également être envisagée.
Pour définir la valeur de ce taux, les établissements bancaires se basent sur un indice de référence que l’on nomme l’indice Euribor. Cet indice régit les taux immobiliers ainsi que leur évolution.
Au moment de la signature du contrat de crédit, l’emprunteur a la possibilité de choisir un taux capé à 1, 2 ou 3 points. En d’autres termes, les variations du taux du crédit pourront être de 1 , 2 ou 3%. Bien que le coût du crédit ne soit pas déterminé, cela permet au débiteur de contenir le risque puisqu’il a la certitude que le taux d’intérêt de son emprunt ne dépassera pas un certain pourcentage.
Illustrons ceci par un exemple :
Un crédit hypothécaire avec un taux de 2,5 % capé à 1 signifie que le taux d’intérêt ne peut pas excéder les 3,5 %. Dans le cas d’un taux à 2,5 % et capé à 1,5 signifie que le taux d’intérêt peut varier entre 2 et 5 %.